Faut-il souscrire une assurance habitation avant la signature du bail ?

Assurance habitation : tout ce que vous devez savoir

Sommaire

Qu’on loue ou qu’on possède son logement, l’assurance habitation s’impose comme une alliée solide face aux accidents de la vie. Perte, dégâts ou sinistre : personne n’est à l’abri. Entre obligations légales, choix des garanties et démarches concrètes, MaxiaSur vous propose un tour d’horizon sans détour de l’assurance logement.

COMPARAISON DES CONTRATS D’ASSURANCE HABITATION, L’assurance habitation est-elle obligatoire ?

Pour le locataire

La loi tranche net.

Tout locataire, en meublé ou en vide, doit au minimum couvrir les « risques locatifs » (article 7 de la loi n° 89-462 du 6 juillet 1989). Incendies, explosions, dégâts des eaux : la base. En réalité, la plupart des compagnies d’assurance proposent des contrats plus larges, type multirisques habitation (MRH), qui vont bien au-delà de ces exigences minimales.

À la remise des clés, le propriétaire exigera un certificat d’assurance. Et ce document sera redemandé chaque année. En l’absence d’assurance, deux scénarios possibles :

le propriétaire peut souscrire un contrat à votre place : il doit alors vous prévenir par lettre recommandée. Vous disposez d’un mois pour choisir votre propre assurance ; passé ce délai, la prime s’ajoute à votre loyer, avec une majoration pouvant atteindre 10 %.
il peut engager une procédure de résiliation du bail, ce qui peut aboutir à une expulsion.

Pour plus de précisions, consultez la réglementation sur l’assurance obligatoire et ses exceptions.

Pour le propriétaire

Les propriétaires, qu’ils vivent dans leur bien ou non, ne sont soumis à aucune obligation légale d’assurance. Pourtant, ne rien souscrire revient à prendre tous les risques à sa charge en cas de sinistre majeur. En copropriété, la responsabilité civile envers l’immeuble, les voisins, les tiers ou les locataires reste indispensable.

Cas particulier : la chambre en colocation

Une chambre louée dans un logement partagé doit également être assurée. Si le bail est unique, un seul colocataire peut effectuer la démarche pour couvrir l’ensemble de la colocation. En cas de baux séparés, chaque locataire doit s’assurer individuellement. Des formules spécifiques existent pour les étudiants ou les propriétaires-bailleurs qui ne résident pas sur place.

Quelles garanties sont proposées pour protéger votre logement ?

Le contrat d’assurance habitation obligatoire prend en charge les risques locatifs, c’est-à-dire les dommages causés par :

le feu, une explosion, une implosion ou la foudre ;
l’eau, provenant d’infiltrations, de fuites ou de débordements d’appareils électroménagers comme une machine à laver.

Ce contrat de base ne protège ni vos biens, ni votre responsabilité envers autrui. Pour obtenir une couverture complète, la majorité des assurés choisissent la multirisques habitation. Celle-ci inclut, entre autres, les protections suivantes :

vol ou tentative de vol ;
intempéries, catastrophes naturelles (tempête, grêle, neige, ouragan, etc.) ;
catastrophe technologique liée à une installation industrielle, un site à risque ou au transport de matières dangereuses ;
bris de glace : fenêtres, portes, baies vitrées, vélux, parties vitrées du balcon ou de la terrasse ;
actes de terrorisme ou d’attentat ;
émeutes ;
responsabilité civile : l’assurance couvre les dommages causés à autrui par votre logement (exemple : une fuite d’eau chez le voisin), par vous-même, votre famille, vos animaux, un appareil emprunté ou loué, ou une personne employée à domicile. Pour les propriétaires, cette garantie s’étend aux préjudices causés par un défaut de construction ou d’entretien du bien.

À cela peuvent s’ajouter des garanties complémentaires, selon vos besoins :

vol d’objets de valeur ;
protection des objets nomades (téléphones portables, ordinateurs) ;
assistance juridique ;
remplacement à neuf du mobilier ;
dommages électriques ;
instruments de musique ;
matériel de loisirs ;
piscine ;
animaux à risque ;
etc.

Pour un aperçu détaillé, consultez la liste des garanties de l’assurance habitation.

Pourquoi assurer son appartement ou sa maison ?

Un sinistre peut frapper n’importe quand. L’indemnisation par l’assurance peut alors représenter des sommes considérables, allant de plusieurs milliers à parfois des millions d’euros. Sans contrat, c’est la ruine assurée en cas de gros dégâts.

Comment souscrire une assurance habitation ?

Pour protéger votre maison, appartement, chalet ou duplex, plusieurs options s’offrent à vous :

une compagnie d’assurance traditionnelle ;
un assureur en ligne ;
un courtier ;
votre banque.

MaxiaSur conseille de comparer plusieurs propositions pour bénéficier du meilleur tarif.

Après avoir choisi votre assurance, transmettez les documents nécessaires à la création de votre contrat :

un relevé d’identité bancaire ;
une pièce d’identité ;
une copie du bail.

Vous recevrez alors une fiche d’information précisant le prix, les garanties et les exclusions, ainsi qu’un projet de contrat récapitulant vos données personnelles. Prenez le temps de vérifier chaque détail.

Une fois tout validé, il ne reste plus qu’à signer, à recevoir les conditions générales et particulières, ainsi que le certificat d’assurance.

À quel moment souscrire une assurance habitation ?

Vous pouvez faire le choix d’assurer votre logement dès que vous le souhaitez, à condition que le contrat démarre le jour où vous récupérez les clés, que ce soit pour une location ou un achat.

Petit cas concret : bail signé le 27 juillet, entrée dans les lieux prévue le 6 août. Vous devez être assuré au plus tard le 26 juillet.

Au moment de la signature du bail, le certificat d’assurance vous sera demandé par le propriétaire.

Combien coûte une assurance habitation ?

Le montant de la cotisation dépend de plusieurs paramètres :

la nature du logement (appartement, maison, chalet, immeuble, etc.) ;
sa superficie ;

Chaque contrat s’ajuste au profil du logement. Votre voisin ne paiera donc pas forcément la même somme que vous ! Pour donner un ordre de grandeur, en 2020, le prix moyen se situait autour de 225 € annuels pour un appartement, et 370 € pour une maison.

Pour se situer face au marché, le mieux reste de demander des devis, comparer les offres et choisir un contrat réellement adapté à votre situation.

Découvrez ici d’autres exemples de tarifs d’assurance habitation.

Paiement de la prime d’assurance habitation : comment ça marche ?

À la signature, vous choisissez votre rythme de paiement :

une seule échéance à la date anniversaire du contrat ;
des versements fractionnés par prélèvement automatique.

À chaque appel de cotisation, vous disposez de 10 jours pour régler. Un rappel vous parvient ensuite. Si, 30 jours après cette relance, le paiement n’a pas été effectué, votre contrat se retrouve suspendu.

Sur quels critères choisir son assurance habitation ?

Le tarif retient l’attention, mais d’autres points méritent réflexion. Comparez aussi : les plafonds d’indemnisation, les franchises (la part qui reste à votre charge), les services inclus (certains peuvent vous être inutiles).

Examinez bien les exclusions de garantie : il s’agit des cas non couverts par l’assureur, par exemple si vous laissez la porte ouverte ou si l’alarme n’a pas été activée.

Enfin, surveillez les délais de carence. Certaines garanties ne prennent effet qu’après 12 mois. Privilégiez les contrats aux délais les plus courts.

Résiliation de l’assurance habitation : comment procéder ?

Besoin de changer de contrat ? C’est possible, selon votre situation :

contrat de moins d’un an : il faut résilier au moins deux mois avant l’échéance anniversaire, par lettre recommandée. L’assureur doit vous rappeler la date limite à respecter.
contrat de plus d’un an : résiliable à tout moment, en informant l’assureur par courrier recommandé. La fin du contrat intervient un mois après la demande.
modification de situation ayant un impact sur le risque (naissance, décès, licenciement, divorce, etc.).

Pour un mode d’emploi détaillé, consultez notre guide sur la résiliation d’assurance habitation.

Comment trouver le contrat d’assurance habitation adapté ?

Comparer les offres reste la méthode la plus fiable pour trouver la formule la plus compétitive. Demander des devis auprès de plusieurs assureurs, que ce soit en ligne ou via un courtier, permet de cibler la solution la plus en phase avec vos besoins. Grâce à notre comparateur d’assurance habitation, vous accédez à l’essentiel : les garanties qui vous protègent réellement, sans superflu.

En cas de sinistre, inutile de paniquer : votre logement est protégé. Moins de stress, plus d’économies, et la certitude d’être couvert, quoi qu’il arrive.

Assurance habitation : MaxiaSur COMPARAISON DES CONTRATS D’ASSURANCE HABITATION vous guide pour prendre la bonne décision.

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